Investicinius II pakopos pensijų fondus valdo dukterinės bankų bendrovės: „Luminor“ investicijų valdymas, „SEB investicijų valdymas“, „Swedbank“ investicijų valdymas“, taip pat ir kitos UAB – „INVL Asset Management“ ir „Aviva Lietuva“.
Apsisprendusiems papildomai kaupti pensijai kyla klausimų: kaip sukauptos lėšos bus išmokamos, ar santaupų užteks visai senatvei?
Netapti valstybei našta
Santaupas iš III pakopos fondo galima pasiimti nesulaukus pensinio amžiaus, taip pat neribojama suma. Visgi jei nutariama atsiimti visą sumą ar jos dalį neišlaukus minimalaus 5 metų termino iki minimalaus pensinio amžiaus, gali tekti grąžinti valstybei gautą GPM lengvatą. Juk ši lengvata tam ir skiriama, kad tikrai būtų kaupiama pensijai, o ne kitiems tikslams. III pakopoje žmonės gali sukaupti labai skirtingas sumas, nes moka, kiek nori.
II pakopos fonduose pradėjusieji kaupti nuo 2004 metų jau turi sukaupę vienokią ar kitokią sumą, kuri priklausė nuo jų atlyginimo dydžio. Šių lėšų negalima pasiimti, kol neišeisite į pensiją. Kai kas piktinasi, kodėl ir iš II pakopos neleidžiama visko iš karto pasiimti sulaukus pensijos. Visgi valstybė daug lėšų skiria skatinti kaupimui pensijai – taiko lengvatas, prideda 1,5 proc. – todėl logiška, kad yra suinteresuota įsikišti, kaip tie pinigai bus išleisti. Valstybė stengiasi prižiūrėti, kad sukauptas pensijai lėšas leistume atsakingai, o ne vienu ypu, todėl jos išdalijamos ir mokamos periodiškai. Pensijų kaupimo pakopų atsiradimo priežastis ir poreikis tokie ir buvo – kad žmonės neskurstų išėję į pensiją.
Trys II pakopos išmokėjimo būdai
Pensijų išmokos iš sukauptų lėšų II pakopos pensijų fonduose yra mokamos papildomai prie „Sodros“ mokamos senatvės pensijos.
Yra keli II pakopos pensijos išmokėjimo būdai: vienkartinis, periodinis ir anuitetas.
Pagal dabartinę išmokėjimo sistemą, jeigu esi sukaupęs iki 5 tūkst. eurų, gali pasiimti vienkartinę išmoką viską iš karto. Jei sukaupei daugiau – nuo 5 iki 10 tūkst. eurų, sulaukus pensinio amžiaus suma dalimis išmokama kas mėnesį periodiškai, iki kol sueis 85 metai. Galima pasirinkti periodiškumą – kas mėnesį, kas antrą ar kas ketvirtą mėnesį. Sukauptos lėšos yra paveldimos – būtent ta dalis, kuri atliks, jei pensininkas nesulauks 85 metų. Paveldėtojai tokiu atveju atgaus likutį, ir visą iš karto.
Jei sukaupta daugiau kaip 10 tūkst. eurų, tada išmokama anuitetu.
Jei sukaupta daugiau nei 60 tūkst. eurų, tada dalis, viršijanti 60 tūkst. eurų sumą, bus išmokama vienkartine išmoka, o likusi išmokėta anuitetu.
Kas yra pensijų anuitetas?
Pensijų anuitetas – tai paslauga, kai sumokėjus vienkartinę įmoką iš II pakopos pensijų fonde sukauptų pinigų, visą likusį gyvenimą „Sodra“ mokės stabilias mėnesio išmokas. „Sodra“ garantuoja, kad mėnesio išmokos nemažės visą mokėjimo laikotarpį.
Pensijų anuiteto yra trys rūšys – standartinis, standartinis su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu ir atidėtasis. Skirtingi išmokėjimo būdai turi savo privalumų ir trūkumų. Renkiesi pagal interesą, ar nori palikti vaikams, ar nori didesnes sumas gauti prie pensijos kas mėnesį.
Standartinio anuiteto atveju išmokos mokamos iki gyvenimo pabaigos, o visi pinigai perduodami „Sodrai“, kuri išmokės periodiškai ir prisiims riziką, kad jų gali neužtekti iki gyvenimo pabaigos. „Sodra“ išdalija sukauptą sumą lygiomis dalimis, o pinigai nėra paveldimi.
Standartinis pensijų anuitetas nėra paveldimas – išmokų mokėjimas baigiamas asmeniui mirus. Pagrindinės savybės: didžiausios išmokos; stabilios išmokos visą laikotarpį; nėra galimybės paveldėti. Šios rūšies pensijų anuiteto išmokos yra didesnės nei kitų pensijų anuiteto rūšių. Jei žmogus neturi paveldėtojų, tada galima rinktis standartinį anuitetą ir žinoti, kad kas mėnesį gausi didžiausią išmoką.
Kita anuiteto rūšis – standartinis su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu. Pagrindinės savybės: mažesnė išmoka nei standartinio pensijų anuiteto; stabilios išmokos visą laikotarpį; paveldėjimo galimybė iki 80 metų. Paveldėtojams išmokama vienkartinė išmoka už pensijų anuiteto gavėjui neišmokėtas išmokas iki 80-ties metų. Aktualu, jeigu rūpinatės savo paveldėtojais; norite stabilių pajamų; išmokos dydis nėra lemiamas veiksnys. Veikia taip: apskaičiuotos nustatyto dydžio išmokos mokamos iki gyvenimo pabaigos, jas moka „Sodra“, kuriai pervedami sukaupti pinigai iš investicijų fondų. Lėšos yra paveldimos iš dalies. Jei pensininkas nesulauks 80 metų, paveldėtojams atiteks visa neišmokėta suma, o jei gyvens ilgiau nei 80 metų, paveldėtojams nieko nebus išmokėta. Paveldima tik ta dalis sumos, kuri būtų išmokėta iki 80-ies metų.
Atidėtasis pensijų anuitetas įsigyjamas už dalį pensijų fonde sukauptos sumos, o „Sodra“ atidės pensijų anuiteto išmokų mokėjimą iki asmeniui sukaks 85 m. Likusi sukauptos sumos dalis lieka pensijų fonde ir išmokama periodinėmis išmokomis iki asmeniui sukaks 85 m. Pagrindinės atidėtojo anuiteto savybės: periodinės išmokos, mokamos pensijų kaupimo bendrovės; išmokų dydis priklauso nuo situacijos finansų rinkose – gali ir mažėti, ir didėti; paveldima dar neišmokėta periodinių išmokų dalis.
Atidėtojo pensijų anuiteto išmokas moka „Sodra“: tai stabilios pajamos iki gyvenimo pabaigos; valstybės garantija; nepaveldima.
Anuitetu laikoma tik ta dalis, kurią moka „Sodra“ (t. y., po 85 metų). Pensijų kaupimo bendrovės mokama dalis nėra laikoma anuitetu (todėl šitas variantas ir vadinamas atidėtu anuitetu).
Atidėtojo anuiteto atveju 85–90 proc. pensijų fonde sukauptos sumos bus mokama dalimis iki 85 metų, o likusi suma – 10–15 proc. išmokama nuo 85 m. iki gyvenimo pabaigos.
Tie 85–90 proc. sukauptos sumos lieka kaupimo bendrovėje ir ji toliau juos investuoja, tikėtina, dar daugiau uždirbdama, bet tai priklauso nuo situacijos finansų rinkoje. Likusius 10–15 proc. išmokės „Sodra“, prisiimdama riziką, kad pensiją po 85-ojo gimtadienio gali tekti mokėti dar daug metų.
Anuitetas kainuoja, nes jo mokėtojas negali apskaičiuoti, kiek tiksliai gyvens lėšas kaupęs asmuo, tačiau įsipareigoja išmokas mokėti iki mirties net tais atvejais, jei asmens sukauptų pinigų nebepakanka, t. y. mokėtojas prisiima riziką.
* * *
Nuo ko priklauso, kiek pinigų sukaupsite pensijai? Pagrindiniai rodikliai: kaupimo laikotarpio trukmė; atlyginimo dydis; investavimo pajamingumas; atskaitymų pensijų kaupimo bendrovės naudai dydis ir kita.
Sukauptos lėšos lieka pensijos kaupimo fondo sąskaitoje, o jas pagal pasirinktą būdą galėsite atsiimti sukakus pensiniam amžiui ir sudarius pensinių išmokų sutartį. Pensijų sutartis dabar jau galima sudaryti su kai kuriomis bendrovėmis ir internetu.
Kilus klausimams visada patars, pakonsultuos investicinių pensijų fondų specialistai. Visgi sprendimą teks priimti patiems.