Žmogaus prigimčiai būdinga atidėti tai, kas nėra malonu ar patogu, pavyzdžiui, dantų taisymą, kol neskauda, kaip ir kaupimą pensijai, kol esi jaunesnis ir atrodo, kad pensija dar toli.
Pensijos kaupimo sistema iš pirmo žvilgsnio atrodo labai sudėtinga ir dažnai besikeičianti, visgi pasigilinti verta.
Valstybė skatina pridėdama 1,5 proc.
Šiuo metu visos trys pensijų sistemos pakopos yra atsietos: I pakopa yra „Sodros“ pensija, II ir III pakopos teoriškai nėra privalomos, žmonės savanoriškai apsisprendžia jose kaupti. Visgi į II pakopos pensijų sistemą nuo 2019 m. sausio 1 d. gyventojus pradėta automatiškai įtraukti. Dirbantieji iki 40 metų ir visi dabar kaupiantieji į naują pensijų kaupimo sistemą buvo įtraukiami su galimybe atsisakyti. Kaupti atsisakiusiam asmeniui prisijungti prie pensijų kaupimo pakartotinai siūloma kas trejus metus iki sukanka 40 metų – vėliau jis daugiau į kaupimą nebeįtraukiamas.
Taip pat atsirado nauja kaupimo formulė: kaupti pervedami 3 proc. nuo algos prieš mokesčius ir dar 1,5 proc. nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio kaip paskatinimą prideda valstybė.
Teoriškai kaupti II pakopoje nėra privaloma, bet laikas nuo laiko vis įtraukinėjamas pilietis turės būti labai atkaklus kaskart atsisakyti… Tie, kurie iki šiol nekaupė arba kaupė tik 2 proc. „Sodros“ įmokos, įmoką galės didinti pamažu: nuo 1,8 proc. įmokos 2019 metais, kol po penkerių metų 2023 m. pasieks 3 proc. lygį. Jei žmogus norėtų iškart pereiti prie standartinio 3 proc. kaupimo tarifo, apie tai jis turėtų informuoti pensijų kaupimo bendrovę. Tai reiškia, kad net ir tie, kurie buvo automatiškai įtraukti į sistemą, gali pareikšti norą iš karto kaupti maksimaliai. Jei pats apsisprendi kaupti II pakopos fonduose, gali pasirinkti, ar kaupsi maksimaliai, ar didinsi procentus palaipsniui.
Jei pasirašote pensijos kaupimo sutartį, II pakopos mokėjimai nuskaitomi automatiškai, tiesiogiai nuo algos, ir algalapyje galima matyti, kokia suma nuėjo pensijų kaupimo bendrovei jūsų pensijos kaupimui.
Į kaupimą III pakopoje jau nebandoma įtraukti, žmogus savanoriškai apsisprendžia, ar kaups ir kiek įmokės. Pats pasirenka, kiek kaups papildomai. Nėra jokio įsipareigojimo dėl mokėjimo periodo, galima mokėti įmokas kaip patogu, galima ir neperiodiškai, mokamos sumos taip pat gali būti skirtingos. Galima, aišku, nusistatyti ir periodinius mokėjimus, kai suma, pavyzdžiui, nurašoma nustatytą dieną nuo e. sąskaitos.
Ieškoti naudingiausio varianto
Žmonėms reikėtų gebėti atskirti III pakopos pensijų kaupimo fondus nuo investicinio gyvybės draudimo arba bent jau atidžiau įsigilinti. Sumaniusiam investuoti ar kaupti atliekamas lėšas piliečiui bankai paprastai parodo šias dvi alternatyvas, o skirtumų tikrai yra ir reikia į juos įsigilinti. Šie produktai siūlomi kaip panašūs variantai, bet turi kelis reikšmingus skirtumus, į kuriuos verta atkreipti dėmesį.
Vienas iš skirtumų: pavyzdžiui, investicinio gyvybės draudimo atveju reikia mokėti įmokas bet kokiu atveju, net jei neteksi darbo. Nemokėsi, kaupsis skola. O III pakopos fonduose galima mokėti tada, kai turi pinigų. Jei žmogui aktualu ne draudimas, o investavimas, tada tikslingiau rinktis pensijų fondą. Kitas privalumas: III pakopos fondą, kuriame kaupi pensijai, galima keisti, pereiti į kitą pensijų fondą, ir nereikia nutraukti sutarties, pervedinėti pinigus kitur, sudarinėti naują sutartį. Tarp trečios pakopos pensijų fondų tas persivedimo procesas vyksta kaip paslauga, klientui nereikia nieko daryti, tik pareikšti norą.
III pakopos pensijų fonduose minimali įmokos suma, atrodo, yra 10 eurų, o didinti galima, kiek klientas pageidauja. Jei svarbu turėti galimybę daryti mokėjimo pertraukas, šis variantas patogesnis. Taip pat išlieka galimybė pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio lengvata (GPM) ir, kai deklaruojamos pajamos, susigrąžinti dalį mokesčių.
Ši lengvata taikoma kaupiantiems ir II pakopos, ir III pakopos fonduose. GPM lengvata suteikiama grąžinant 20 proc. nuo sumos, bet yra tam tikra riba – 300 eurų GPM per metus. Jei susikaupė daugiau, nuo didesnės sumos neatgausi procentų.
I pensijų pakopoje, jei žmogus pasirenka kaupti daugiau nei tuos 3 proc., nuo tos pridedamos sumos taip pat galima susigrąžinti GPM. Kai kas renkasi tokį variantą: tiesiog nekaupia III pakopoje, o moka papildomai į II pakopos fondą. GPM lengvata sumuojasi: jei norėsite susigrąžinti ir iš II pakopos, ir iš III pakopos, vis tiek bendra maksimali susigrąžinama suma sudėjus bus ne daugiau kaip 300 eurų per metus.
abar jau galima investavimu mažiau rūpintis pačiam
Patogus pasikeitimas II pakopos pensijų kaupimo tvarkoje įvyko atsiradus gyvenimo ciklo fondams.
Kol nebuvo gyvenimo ciklo fondų, žmogui reikėjo pačiam asmeniškai rūpintis, kaip jo sukaupti pinigai pensijų fonde bus investuojami. Pavyzdžiui, pasirūpinti kas 10 metų pereiti į mažiau rizikingą fondą.
Gyvenimo ciklo fondai sudaromi pagal gimimo metus, tam tikrais intervalais, pavyzdžiui, nuo 1989 iki 1996 m. ir panašiai. Skatinama rinktis fondą, kuris yra investuojančiojo piliečio gimimo metų intervale. Principas toks – kuo arčiau yra pensijos amžius, tuo mažiau rizikingai reikia investuoti. Iš pradžių, kol kaupiantysis yra jaunesnis, daugiau investicijų daroma į akcijas, kurios labiau rizikingos: yra didesni finansinės grąžos svyravimai, taip pat didesnė ir finansinė rizika. Artėjant pensijos amžiui jau investuojama į obligacijas – valstybės išleidžiamus vertybinius popierius. Obligacijos yra mažiau rizikinga investicija negu akcijos, tačiau mažesnė rizika reiškia ir mažesnę tikėtiną investicinę grąžą.
Dabar, kai atsirado gyvenimo ciklo fondai, žmogui nereikia sukti galvos iki pensijos, patys investiciniai pensijų fondai mažina riziką laikui bėgant. Toks palengvinimas padarytas, kad žmonėms nebūtų problemų kaupti. O kai kaupi papildomai pensijai, didėja tikimybė, kad netapsi našta valstybei ir neteks verkti, jog pensija per maža. Deja, pasaulinės tendencijos rodo, kad „Sodros“ pensija, labai tikėtina, bus per maža, nes kuo toliau, tuo labiau valstybė negalės tik savo lėšomis išlaikyti pensininkų, kadangi visuomenė sensta, o jaunimo daug emigruoja. Taip dirbančių žmonių skaičius mažėja, lyginant su pensininkų skaičiumi. Poreikis kaupti pensijai kitais būdais tik auga.