Lietuvoje veikia daug kreditus teikiančių bendrovių, ir jos visos tikisi pritraukti kuo daugiau klientų. Dalis šių bendrovių žada paskolas suteikti itin žemomis palūkanomis – kartais, taikomos metinės palūkanos siekia vos 3-4 procentus.
Tačiau jei palūkanos tokios mažos, kodėl galutinė paskolos kaina – vis tiek didelė? Kodėl tokios paskolos neretai kainuoja net daugiau, nei kreditas su žymiai didesnėmis palūkanomis?
Palūkanos – dar ne viskas
Norint išsiaiškinti, kodėl žemos palūkanos nebūtinai reiškia pigesnes paskolas, yra svarbu suprasti, kaip veikia kreditorių kainodara.
To paklausėme Financer.com ekspertų Lietuvoje. Paskolų ekspertai sako, jog bendrą paskolos kainą sudaro toli gražu ne tik palūkanos, bet ir keletas kitų svarbių mokesčių.
Jų teigimu, dažniausiai paskolos bendrą kainą sudaro palūkanos, sutarties sudarymo mokestis, sutarties administravimo mokestis, o kartais – ir kreditingumo vertinimo įkainis.
Paklausti, ką šie mokesčiai reiškia, Financer.com atstovai sako, jog paskolos suteikimas yra paslauga, susidedanti iš kelių dalių. Anot jų, palūkanos padengia tik lėšų paskolinimą, bet ne kitas neatsiejamas paslaugas.
Visų pirma, bendrovė turi patikrinti asmens mokumą bei įvertinti, ar jam gali būti suteikiamas kreditas – sėkmės atveju, už tai gali būti imamas mokestis. Pašnekovai sako, jog dažniausiai jis siekia 20 eurų.
Visų antra, turi būti sudaryta paskolos sutartis – už patį sutarties sudarymą taip pat yra imamas mokestis, kuris yra išdėstomas per asmens mokėtinas mėnesines įmokas. Tam tikrais atvejais, sutarties sudarymo mokestis gali siekti ir kelis šimtus eurų.
Galiausiai, pati sutartis turi būti administruojama tol, kol asmuo grąžins visą paskolą. Būtent šis mokestis gali padaryti itin ženklų skirtumą – priklausomai nuo paskolos specifikos bei kreditoriaus, administravimo mokestis gali svyruoti tarp kelių ir keliasdešimties eurų per mėnesį.
Tai reiškia, jog nurodomos palūkanos nebūtinai atspindės, kiek teks sumokėti už paskolą.
BVKKMN – svarbus rodiklis
Jei paskolos kainą sudaro keletas skirtingų paslaugų, kaip išsiaiškinti, kokia gi bus reali paskolos kaina? Ekspertai sako, jog atsakymas paprastas – BVKKMN.
BVKKMN (Bendra Vartojimo Kredito Kainos Metinė Norma) – tai yra rodiklis, sujungiantis visus paskolai taikomus įkainius, bei nurodantis bendrą jos kainą.
Ekspertai sako, jog BVKKMN taip pat yra išreikštas procentais, tačiau šio rodiklio reikšmė yra žymiai svarbesnė. Jei palūkanos nurodo tik dalį paskolos kainos, tai BVKKMN apima ir palūkanas, ir administravimo, sutarties sudarymo mokesčius bei kitus galimus įkainius.
Kalbinami Financer.com pašnekovai sako, jog BVKKMN – daug tikslesnis rodiklis, parodantis, kiek iš tikrųjų teks mokėti už paskolą.
Renkantis paskolą būtina likti budriems – ekspertų teigimu, neretai skolintojų siūlomos žemos palūkanos tėra paprasčiausias būdas sukurti ,,pigios paskolos miražą“ bei taip pasipelnyti iš klientų, kurie nepasigilins į BVKKMN rodiklį.
Žemos palūkanos – rinkodaros triukas
Grįžtame prie pirminio klausimo – kaip paskola žemomis palūkanomis gali būti brangesnė, nei paskola, kurios palūkanos yra žymiai didesnės?
Financer.com pašnekovai sako, jog atsakymas paprastas – žemos palūkanos yra ,,kompensuojamos“ aukštais administravimo (bei kitais) mokesčiais.
Pavyzdžiui, vienas kreditorius gali taikyti 13% palūkanas, netaikyti sutarties sudarymo mokesčio, bei taikyti pakankamai žemus administravimo mokesčius. Šiuo atveju, BVKKMN (bendra kaina) gali būti žemesnė nei 25% per metus.
Tarkime, kitas kreditorius siūlo paskolinti tokią pačią sumą tam pačiam terminui vos su 4% siekiančiomis palūkanomis. Nors toks pasiūlymas skamba daug patraukliau, iš tikrųjų klientui bus taikomas didelis sutarties sudarymo mokestis, kaip ir aukšti administravimo mokesčiai – BVKKMN gali siekti net virš 50%.
Financer.com sako, jog šiame pavyzdyje, paskola su 4% palūkanomis iš tikrųjų bus net dvigubai brangesnė, nei paskola su 13% palūkanomis.
Kaip išsirinkti pigesnę paskolą?
Galiausiai kyla klausimas – kaip rasti paskolą iš tikrųjų geromis sąlygomis? Kaip išvengti rinkodaros triukų ir nepermokėti?
Kalbinami ekspertai pateikia tris patarimus, kurie padės pasiskolinti geromis sąlygomis.
Visų pirma, yra būtina atsižvelgti į BVKKMN rodiklį – ekspertai sako, jog negalima spręsti apie paskolos kainą vien iš palūkanų. Būtina atsižvelgti ir į BVKKMN – šis rodiklis suteiks daug tikslesnį bendrą vaizdą apie numatomą kredito kainą.
Visų antra, pašnekovai taip pat pataria pateikti ir keletą paraiškų skirtingiems skolintojams. Anot jų, paraiškų pateikimas yra nemokamas, o gavus keletą skirtingų pasiūlymų, galima išsirinkti geriausią ir tik tada pasirašyti sutartį. Kol sutartis nepasirašyta, pats paraiškos pateikimas neįpareigoja.
Galiausiai, ekspertai taip pat pabrėžia, jog yra būtina įdėmiai įsiskaityti į paskolos teikimo sąlygas prieš pasirašant sutartį. Svarbu įvertinti visus nurodytus mokesčius, galimas papildomas išlaidas (pavyzdžiui, jei vėluotumėte sumokėti įmoką).
Financer.com LT pašnekovai įsitikinę – įsigilinimas į visas sutarties sąlygas padės išvengti netikėtų mokesčių bei didesnės nei norėta paskolos kainos.